萬能險(xiǎn)有什么優(yōu)缺點(diǎn)

一般人購買保險(xiǎn)原因大多有兩種：一是保障二是投資，而近年市面上出現(xiàn)萬能險(xiǎn)一直宣稱包含投資和保障兩大功能，那么到底什么是萬能險(xiǎn)？萬能險(xiǎn)有什么優(yōu)缺點(diǎn)？

萬能險(xiǎn)是什么

萬能保險(xiǎn)指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。萬能保險(xiǎn)之所以被稱為萬能，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

萬能險(xiǎn)是包含投資和保障兩大功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后會分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資。

萬能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

1、繳費(fèi)靈活。投保人可以任意選擇變更交費(fèi)期，可在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩繳或停繳保費(fèi)，也可過三五年或更長時(shí)間后再繼續(xù)補(bǔ)繳保費(fèi)，還可一次或多次追加保費(fèi)。

萬能險(xiǎn)有專門為客戶設(shè)置的萬能賬戶，投保人如果覺得收益還不錯(cuò)，可以隨時(shí)追加投資，在繳納了首期保費(fèi)后，也可以暫緩繳納保費(fèi)；賬戶結(jié)算是月復(fù)利積息，保額也可根據(jù)實(shí)際情況來進(jìn)行調(diào)整。如果是遇到了暫時(shí)缺乏資金的情況，可以隨時(shí)領(lǐng)取萬能賬戶內(nèi)的金額來用作急用，是一種非約束性的終身人壽保險(xiǎn)。

2、保額可調(diào)整。投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇，或隨時(shí)變更基本保額從而滿足對保障投資的不同需求。

3、保單賬戶價(jià)值領(lǐng)取方便。投保人可隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額。

4、保單賬戶清晰明了。而針對客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，萬能險(xiǎn)則提供了透明賬戶的設(shè)計(jì)。

5、較強(qiáng)的抵御通脹能力。萬能險(xiǎn)的不同之處在于其客戶的個(gè)人投資賬戶的投資回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化，同時(shí)各家公司又給出了保底利率。一般情況下，這樣的產(chǎn)品可以不同程度地消除通脹的影響

萬能險(xiǎn)的缺點(diǎn)

1、實(shí)際收益或有折扣。萬能險(xiǎn)都有保底收益但高于保底收益的部分是不確定的。

2、投資收益并非立竿見影。消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中關(guān)于費(fèi)用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費(fèi)用抵銷，產(chǎn)品需持有一段時(shí)間才能真正產(chǎn)生收益。

3、存在退保風(fēng)險(xiǎn)。由于買萬能險(xiǎn)需要扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)等諸多的費(fèi)用，前幾年保單個(gè)人賬戶價(jià)值會非常低，所以如果退保損失非常巨大。

萬能保險(xiǎn)是復(fù)利增值的典型投資產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品相似，也要扣取一定的初始費(fèi)用、管理費(fèi)、提前支取手續(xù)費(fèi)等，其中所占比重最大的是初始費(fèi)用。按照規(guī)定，初始費(fèi)用與投資時(shí)間相掛鉤，投資時(shí)間越長，扣除費(fèi)用的比例越低。

4、不適合年齡大的人投資。由于萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率。這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長而加速遞增。另外，萬能險(xiǎn)是只有通過長期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。50歲以上的人士盡量不要購買萬能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購買萬能險(xiǎn)，60歲以上的人士更加不提倡了，因?yàn)檫@類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。