醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn) 一個(gè)都不能少 不同年齡段配置保險(xiǎn)需求不同

電影《我不是藥神》近日大熱并在朋友圈刷屏。醫(yī)治慢性粒細(xì)胞白血病的進(jìn)口藥格列寧竟然要4萬元/瓶，癌癥治療藥的昂貴對(duì)普通老百姓而言就是不能承受之重。片中的老年病患者感嘆得一個(gè)癌癥最后“把房子吃沒了，把親人拖垮了”，引發(fā)不少觀眾的強(qiáng)烈共鳴。沒有比這樣的場(chǎng)景，更讓人意識(shí)到購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的重要性。

保險(xiǎn)專家提醒，重大疾病和其它疾病不同，它具有醫(yī)療費(fèi)用高、治療周期長(zhǎng)的特點(diǎn)。購(gòu)買重大疾病一般建議考慮兩個(gè)方面：一是醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以通過短期醫(yī)療險(xiǎn)的組合來解決醫(yī)保報(bào)銷比例、報(bào)銷額度和報(bào)銷藥品的限制。二是收入補(bǔ)償，一般通過重疾險(xiǎn)來解決。

部分乙類藥品和自費(fèi)藥品無法通過醫(yī)保報(bào)銷

一旦罹患重疾，我們首先會(huì)想到醫(yī)保。醫(yī)保的重疾醫(yī)療報(bào)銷主要依賴于基本醫(yī)療保險(xiǎn)和地方補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，哪些藥屬于社保醫(yī)療報(bào)銷范疇可以在各個(gè)地方的社保局網(wǎng)站查詢。比如在深圳社保局的官網(wǎng)中，深圳市民通過“醫(yī)保藥品目錄查詢”可以查到“深圳市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄”。

平安人壽深圳分公司業(yè)務(wù)主任葉福陵介紹，藥品中最主要的有三類：甲類、乙類、自費(fèi)藥品，其中甲類在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)，乙類藥品一般是個(gè)人和醫(yī)保共同分擔(dān)費(fèi)用，自費(fèi)藥品則全部由個(gè)人承擔(dān)了。

比如在電影《我不是藥神》中的慢性粒細(xì)胞白血病患者，使用比較常見的治療藥品有國(guó)產(chǎn)藥“格列衛(wèi)甲磺酸伊馬替尼片”和進(jìn)口藥“格尼可甲磺酸伊馬替尼膠囊”兩種，其中國(guó)產(chǎn)藥屬于醫(yī)?？蓤?bào)銷范疇，而進(jìn)口藥屬于自費(fèi)藥需要患者自付承擔(dān)費(fèi)用。

葉福陵表示，醫(yī)保是解決醫(yī)療費(fèi)用的重要組成部分，不可或缺，但醫(yī)保也有局限性：第一，醫(yī)保有一定的報(bào)銷比例，比如深圳醫(yī)保的報(bào)銷比例一般在90%(退休人員95%);第二，醫(yī)保有一定報(bào)銷額度的限制，比如基本醫(yī)療保險(xiǎn)的支付限額最高為本市上年度在崗職工平均工資的4倍。此外，根據(jù)社保繳費(fèi)年限，有支付限額的設(shè)定。深圳的地方補(bǔ)充醫(yī)保雖然繳滿6年后不設(shè)上限，但6年以下最高只能報(bào)銷20萬元;第三，醫(yī)保不報(bào)銷自費(fèi)藥。

重大疾病和其它疾病不同，它具有醫(yī)療費(fèi)用高、治療周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，如果只依靠社保，對(duì)于普通患者來說，昂貴的醫(yī)療費(fèi)用難以維持，因此需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)可互為補(bǔ)充

購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)一般建議考慮兩個(gè)方面：一是醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以通過短期醫(yī)療險(xiǎn)的組合來解決社保報(bào)銷比例、報(bào)銷額度和報(bào)銷藥品的限制。二是收入補(bǔ)償，一般通過重疾險(xiǎn)來解決。醫(yī)學(xué)上有個(gè)說法叫“五年康復(fù)期”，就是指一個(gè)重大疾病患者如果在五年之內(nèi)沒有復(fù)發(fā)，這個(gè)患者未來發(fā)生重大疾病的概率就和正常人差不多了。因此，五年的安心靜養(yǎng)特別關(guān)鍵，很多人會(huì)被迫或者主動(dòng)選擇不工作，幾年內(nèi)因?yàn)椴荒芄ぷ鲙淼氖杖霌p失就可以通過重疾險(xiǎn)來獲得一次性補(bǔ)償。

“醫(yī)療險(xiǎn)屬于實(shí)報(bào)實(shí)銷型，重點(diǎn)解決重疾治療中的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，確診后一次性給付，解決安心靜養(yǎng)期間所帶來的收入損失以及后續(xù)的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等。”葉福陵說。

不同年齡段配置保險(xiǎn)需求不同

保險(xiǎn)專家指出，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)原則上是越早規(guī)劃越劃算，而且不同人生階段配置健康險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)該不同。

剛工作階段，經(jīng)濟(jì)不會(huì)太寬裕，但一定要補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，雖然是消費(fèi)型保險(xiǎn)，但費(fèi)用便宜，一年幾百元對(duì)于一個(gè)都市白領(lǐng)而言并不是什么大問題;重疾險(xiǎn)則在有條件的情況下配置，如果沒有條件可以暫時(shí)不考慮。成家立業(yè)還沒有小孩的階段，這時(shí)候除了醫(yī)療險(xiǎn)外，不能少了重疾險(xiǎn)的配置，建議考慮基本額度的配置。

人到中年上有老下有小，壓力最大，因此醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都必不可少，為了搭建一份牢固的家庭保障，建議至少配置一般額度的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

退休后，隨著年齡的增長(zhǎng)，市面上多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)已經(jīng)沒法購(gòu)買，再加上身體條件不夠好，被保險(xiǎn)公司責(zé)任免除或者拒保的可能性很大，因此，這個(gè)階段在配置健康險(xiǎn)的時(shí)候要調(diào)整好心態(tài)，特別是針對(duì)保費(fèi)高的現(xiàn)象，要理性對(duì)待。

重疾險(xiǎn)的額度多少才合適

如果以一個(gè)一線城市的白領(lǐng)男士為例，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的額度多少比較合適?保險(xiǎn)專家指出，健康險(xiǎn)的配置與每個(gè)人的具體收支情況息息相關(guān)。

醫(yī)療險(xiǎn)的配置相對(duì)簡(jiǎn)單，目前市場(chǎng)上很多百萬住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一年幾百塊可以有效解決自費(fèi)藥和報(bào)銷額度的問題。

重疾險(xiǎn)方面，以一個(gè)單身白領(lǐng)為例，男，30歲，年收入20萬元，個(gè)人每月基本生活(衣食住行)開支6000元，父母退休每月基本生活開支3000元。對(duì)這位白領(lǐng)的重疾險(xiǎn)配置有三個(gè)層次的建議：

一是基本額度36萬，主要考慮五年內(nèi)不工作個(gè)人最基本的生活開支不受影響，6000元/月×12個(gè)月×5年=36萬元，即發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司一次性給付36萬元，保證5年不工作，每月6000塊錢的基本生活開支不受影響;

二是一般額度43.2萬元，主要考慮家人的陪伴照顧緩解精神壓力，比如希望父母在身邊陪伴照顧至少2年，這兩年要考慮到父母的基本生活開支，3000元/月×12個(gè)月×2年=7.2萬元，再加上基本額度36萬共計(jì)43.2萬元，即發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司一次性給付43.2萬元，其中36萬元保證5年不工作基本生活開支不受影響，7.2萬元買斷父母兩年的時(shí)間讓父母安心陪伴;

三是理想額度100萬元，就是5年年收入的總和，保險(xiǎn)公司一次性給付100萬元，保證5年不工作，個(gè)人的生活品質(zhì)不受影響。

“總的來說，這位男士購(gòu)買重疾的最低額度不能低于基本額度36萬元，再根據(jù)具體支出情況有條件考慮一般額度43.2萬元和理想額度100萬元?！比~福陵說。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有哪些認(rèn)識(shí)誤區(qū)？

誤區(qū)一 有醫(yī)保不需要購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)

根據(jù)平安人壽深圳分公司的理賠數(shù)據(jù)，今年5月份該公司總共理賠了6392件，其中醫(yī)療險(xiǎn)賠付5784件，占比高達(dá)90.5%。

保險(xiǎn)專家提醒，醫(yī)保是最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，但有不少限制，因此需要商業(yè)保險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)來補(bǔ)充。保險(xiǎn)保的是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率越高越應(yīng)該優(yōu)先配置，在所有的壽險(xiǎn)中，建議優(yōu)先配置醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

誤區(qū)二 年輕人發(fā)生重疾的可能性很小

從理賠數(shù)據(jù)來看，每個(gè)年齡段都有發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)的可能性，而且發(fā)生重疾的年齡正越來越年輕化?！拔疑厦嫣岬降?月理賠數(shù)據(jù)中，十大理賠案件的平均出險(xiǎn)年齡是33歲?！比~福陵說。這位保險(xiǎn)專家建議，年輕的時(shí)候，身體條件好容易通過保險(xiǎn)公司的核保，同時(shí)保費(fèi)還比較便宜，因此，買重疾險(xiǎn)越早規(guī)劃越好。

誤區(qū)三 重疾險(xiǎn)沒有分紅不劃算

有的消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為，重疾險(xiǎn)是消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有任何分紅，每年動(dòng)輒交好幾千甚至上萬，沒有回報(bào)不劃算。保險(xiǎn)專家提醒，一旦罹患大病，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候能幫患者和家庭分擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，避免讓家庭因病致窮?！敖】惦U(xiǎn)不是用來計(jì)算回報(bào)率的，它是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具。”