銀行打包貸款風(fēng)險(xiǎn)（銀行關(guān)于貸款打包）

這兩天網(wǎng)上有很多關(guān)于統(tǒng)一利率的小道消息，我認(rèn)為空穴來風(fēng)未必不可能。

首先，銀行也擔(dān)心更多提前還貸觸發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，從而造成不確定的金融風(fēng)險(xiǎn)。那是因?yàn)殂y行會把房貸打包成金融衍生品，然后賣給其他金融機(jī)構(gòu)來降低自身風(fēng)險(xiǎn)，但是一旦購房者提前還貸的話，可能會影響到已經(jīng)打包售賣出去的金融產(chǎn)品，當(dāng)年美國次貸危機(jī)就是因?yàn)橘彿空邤喙┒l(fā)一系列金融危機(jī)。銀行如果把高利率的購房者降低其利率，實(shí)行統(tǒng)一房貸利率的話，會打消很多高利率購房者提前還貸的念頭。減少更多人提前還貸，可以大大減少由此帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

#不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)正式擴(kuò)圍#通俗的說就是：你欠銀行的錢以前有銀行來催，現(xiàn)在銀行可以打包賣給專業(yè)的公司，比如你信用卡有10萬違約，銀行簡單催收無效后，給資產(chǎn)管理公司簽一份協(xié)議，公司給銀行7萬，銀行把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給公司，至于最后能催收回來多少錢，銀行就不管了。這對銀行來說相當(dāng)于止損，而對資產(chǎn)管理公司來說就是一筆投資。但是對欠錢不還的人來說可能就是個壞消息。

相對而言，銀行的催收要文明和規(guī)范的多，畢竟銀行是主營存貸款的，沒那么多精力養(yǎng)一只催收團(tuán)隊(duì)，而且也要注意聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，之前就有客戶欠信用卡錢的不還，我們理財(cái)經(jīng)理只能下了班去客戶家，商量甚至去乞求了，一點(diǎn)一點(diǎn)擠牙膏，遇到不在乎信用的，理都不理你，還動不動打電話投訴你不當(dāng)催收。

我國以前也有專門處理壞賬的amc公司，但是都是比較大的貸款包，像這種幾千幾萬的對銀行來說就是個雞肋，自己催花費(fèi)人力物力，打包出去還不夠手續(xù)費(fèi)的，也幾乎沒有人愿意收。這次試點(diǎn)改革是非常有必要的，一方面減輕了銀行的負(fù)擔(dān)，另一方面，資產(chǎn)管理公司有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，成熟的體制，催收的效果也會更好，其次，對于建立一個誠信的社會信用體制也是有好處的。一方面，當(dāng)老賴沒有那么容易了。而另一方面，我認(rèn)為對于降低銀行的壞賬率，減少貸款的違法操作也是有幫助的。以前銀行出了壞賬，很多都是內(nèi)部處理，其實(shí)這些貸款有的是利益輸送，有的是領(lǐng)導(dǎo)和企業(yè)相互勾結(jié)，套取銀行利益，由于是內(nèi)部非公開處理，一般會出于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，大事化小，低調(diào)處理。但是如果壞賬打包處理的機(jī)制成熟后，銀行不再管這些，那么這些壞賬是怎么形成的，銀行和企業(yè)是什么關(guān)系，都會曝光出來，這會在一定程度上反作用于銀行的合規(guī)貸款。

為什么普通老百姓自己去銀行無法辦理貸款？不是不符合條件就是各種刁難。

貸款經(jīng)理經(jīng)常挑三揀四，各種手續(xù)一大堆，到最后時間和精力都付出了，貸款還沒有辦下來，究竟是為什么？

原因只有一種，因?yàn)榻陙砗芏嗥胀ㄙJ款業(yè)務(wù)形成了很多壞賬，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將大部分貸款業(yè)務(wù)交給三方中介以及擔(dān)保公司辦理，所以銀行會以各種資質(zhì)不符來推脫你。

有的銀行還會直接將客戶轉(zhuǎn)介紹給第三方機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在銀行內(nèi)部交納了有一部分保證金，銀行為了將來不會出現(xiàn)貸款壞賬，就將這項(xiàng)業(yè)務(wù)打包給三方中介機(jī)構(gòu)，中介在辦理貸款成功后收取幾個點(diǎn)的貸款手續(xù)費(fèi)，如果將來出現(xiàn)了一些貸款違約，首先三方機(jī)構(gòu)會代為催收，如果三方機(jī)構(gòu)無法追回逾期資金出現(xiàn)的壞賬，銀行也會扣除第三方機(jī)構(gòu)在銀行儲備的保證金來減少貸款壞賬，這樣銀行也減少了審批材料的準(zhǔn)備工作，而且還能減少壞賬發(fā)生。所以為什么普通老百姓去銀行貸款這么難，就是這個道理。#武漢頭條# #銀行貸款# #貸款中介#

今年以來由于對開發(fā)商三道紅線以及對金融機(jī)構(gòu)、個人房貸比例監(jiān)管，總體涉房貸款增速是下降的，最新的數(shù)據(jù)也再次證明了這一變化趨勢。與之相對應(yīng)的從二季度末三季度開始抵押貸款支持證券也就是我們說的RMBS的增速是加快的，對金融機(jī)構(gòu)來說對個人房貸資產(chǎn)證券化的過程打包流轉(zhuǎn)解決資金問題一定要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

美國“兩房”形成的次級貸源于分層包裝成高等級的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，自然風(fēng)險(xiǎn)的敞口是數(shù)倍的擴(kuò)大。雖然我們的產(chǎn)品在初始的時候與美國的兩房產(chǎn)品截然是不同的，我們的個人房貸的用戶審查收入、還款、信譽(yù)等情況都有嚴(yán)格的把關(guān)，但是我們不能忽略資產(chǎn)證券化的過程當(dāng)中可能會出現(xiàn)惡意包裝的情況。

央行也強(qiáng)調(diào)我們在貨幣總量是寬松的、是適度的、是平穩(wěn)的，部分房企債務(wù)違約包括境外債務(wù)違約是個別現(xiàn)象，而且中國經(jīng)濟(jì)體量龐大，房地產(chǎn)只是其中的一個重要的行業(yè)，對整個中國企業(yè)的信譽(yù)不會造成影響。

央行和中國銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)對于個人住房貸款應(yīng)該在共同富裕下，成為解決真正剛需購房需求的金融工具，我們知道第二次土地集中拍賣的時候，許多地方是零議價率成交，土地價格已經(jīng)大幅下降，一些重點(diǎn)城市已經(jīng)對此次土拍的建房售價已經(jīng)做了嚴(yán)格的限制，也就是比目前在售的房屋價格略略下降，這就形成了穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預(yù)期，穩(wěn)房價穩(wěn)穩(wěn)落地的趨勢。