“臨沂?！笔窃趺椿厥?？

所謂的臨沂保其實一種介于商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險之間的補充醫(yī)療保險。臨沂是近年來各個地方退出的惠民類保險之一，在很多其它城市，這樣的惠民保險產(chǎn)品已經(jīng)實施了幾年了，臨沂只是新加入了進(jìn)來而已。因此，臨沂保的模式、優(yōu)點、缺點和其他惠民報幾乎一模一樣，簡單給大家講講。

一、臨沂保參保模式

1.只要是惠民保就是醫(yī)療方面的保險而不是養(yǎng)老方面的保險，這點要區(qū)分清楚。養(yǎng)老保險是按月發(fā)放，沒有其他限制條件；醫(yī)療保險是產(chǎn)生醫(yī)療費用且符合保險理賠條件的情況下才會有收入。臨沂保是醫(yī)療保險，切記！

2.臨沂保一年繳納一次保險費用，臨沂當(dāng)?shù)厝四軌騾⒓?，每年費用為69元。第二年如果想繼續(xù)參保就再繳納69元，不繳納的話相當(dāng)于第二年自動退保，之后每一年都可以選擇是否參保，沒有什么連續(xù)繳費、累計繳費一說。

3.臨沂保是社保機構(gòu)和商業(yè)保險機構(gòu)共同發(fā)起的一種新型模式保險，因為有社保機構(gòu)參與在里面，故不用擔(dān)心被保險公司忽悠。

二、臨沂保的優(yōu)勢

所謂優(yōu)勢與缺點都是和普通商業(yè)保險比較的。

1.這是一種大病補充醫(yī)療保險。也就是說保的是得了大病以后的治療及醫(yī)藥支出。大家都知道，社保在很多進(jìn)口藥、進(jìn)口器材以及特殊治療方面是不支持報銷的、全額自費?；菝駡缶褪菫榱朔乐估习傩丈舜蟛「恫黄疳t(yī)療費用才出現(xiàn)的。保單總額和報銷比例也很高。

2.保費便宜

如果是純商業(yè)大病醫(yī)療保險，最便宜的一年也要好幾百元保費、高端一點的要上千元一年?；菝癖Ｒ话阋荒暌簿蛶资ＹM，比如臨沂保一年69元，幾乎只有純商業(yè)大病醫(yī)療保險保費的5分之一。對于普通家庭，尤其是縣城、農(nóng)村里經(jīng)濟條件不怎么好的家庭來說，降低了他們的經(jīng)濟支出負(fù)擔(dān)。

用69元享受幾百元的保險服務(wù)，所以也把這樣的保險叫做惠民保。

3.當(dāng)?shù)厝硕寄軈⒈?/p>

我們國家的醫(yī)療保險中原本只有基本醫(yī)療保險（也就是社保）接受全員參與。

普通的商業(yè)醫(yī)療保險保費不僅很高，而且是根據(jù)個人年齡、身體狀況增長的。拿我上面說的幾百元一年的普通大病醫(yī)療保險舉例，一位二三十歲沒有什么病患的人一年支付200多元保費；一位四五十歲的人可能就要支付500多元保費。另外，身體健康和有既往史的人保費差距也很大。

同時，商業(yè)醫(yī)療保險一般有參保年齡限制。比如，超過70歲的人不能參保，哪怕你付的保費再多也沒用。還有就是有過嚴(yán)重既往史疾病的人也會被保險公司拒保。

臨沂保這樣的惠民保因為有社保機構(gòu)的加盟，故參保范圍和社保一樣，只要是當(dāng)?shù)厝?，無論年齡大小、無論以前有沒有得過大病都能參保。且費用統(tǒng)一為69元。

三、臨沂保的劣勢

1.雖然是大病補充保險，但保險范圍有限

69元雖然能夠享受大病醫(yī)療的額外報銷，但報銷范圍限制很大。

有保險公司的專家研究過細(xì)則，惠民保對于癌癥的保險范圍不大，只是將部分進(jìn)口治癌藥納入了進(jìn)來，絕大部分仍然沒法報銷。因此，這個大病保險只能算是“閹割版”的大病補充保險。

2.有2萬元免賠額且跨年不能累計

免賠額的意思是在2萬元以內(nèi)的自費部分哪怕符合保險報銷標(biāo)準(zhǔn)也不能得到賠付，只能賠超過2萬元的部分。

比如，一位老人治療心臟病花了5萬元，報銷時先要去掉2萬元的免賠額，然后再對3萬元支出部分按比例賠付。

又比如，一位年輕人當(dāng)年看病自費花了15000元，由于沒有超過2萬元的免賠額則不能報銷。

免賠額在商業(yè)保險里一般也有，但有的商業(yè)保險一年只有1萬元的免賠額。有的是可以跨年累計的。比如，同樣2萬元免賠額，一些商業(yè)醫(yī)療保險是三年共用，意思是三年內(nèi)只要累計治療費用超過2萬元就能報銷。而臨沂保每一年都會重新計算2萬元的免賠。

四、總結(jié)

臨沂保不是一個盡善盡美的補充大病醫(yī)療保險，但體現(xiàn)了國家對于底層群眾看病難問題的關(guān)注。

我的建議是，如果你覺得購買幾百元一年的商業(yè)大病醫(yī)療保險太貴，可以選擇購買臨沂保，一年69元確實便宜。

同時，臨沂保對于癌癥方面的報銷范圍小，但對于其它疾病還是有不錯的覆蓋能力的。對年輕人來說，一般大病就是癌癥，而老年人的大病涉及很多其他方面的病癥。因此，老年人購買臨沂保更加劃算，更加適合購買。