5.39的房貸利率要不要更換浮動(dòng)利率？

最近，一個(gè)朋友也問(wèn)過(guò)我相同的問(wèn)題，我說(shuō)這個(gè)問(wèn)題很簡(jiǎn)單啊，你可以用排除法，無(wú)論排除哪一項(xiàng)，要給自己一個(gè)理由，這樣就很容易選擇了。

這次基礎(chǔ)利率轉(zhuǎn)換，其實(shí)主動(dòng)權(quán)都在借款人手里，人民銀行要求變更合同，借款人可以有三種選擇：一是不變更，二是變更保持固定利率，三是變更保持浮動(dòng)利率。我們分別來(lái)看一下。

1、不變更合同

如果你堅(jiān)持不變更，這一種適合于即將到期的合同，按規(guī)定2020年12月31日之前到期的，可以不用變更。

如果你不在這個(gè)范圍之內(nèi)，但你就是不到銀行去變更，估計(jì)銀行也拿你沒(méi)辦法，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于你選擇了固定利率，也就是第2種方法，銀行并沒(méi)有什么損失。

對(duì)你來(lái)說(shuō)，以后降息你就無(wú)法享受優(yōu)惠了，你如果在想變更的時(shí)候，到銀行辦理可能就非常麻煩，而且不能選擇選擇lpr利率波動(dòng)，因?yàn)殂y行認(rèn)為你默認(rèn)選擇的是固定利率。

2、變更選擇固定利率

很多人糾結(jié)于是否選擇固定利率，尤其是一些房貸利率比較低的，他們認(rèn)為自己的利率低，如果選擇浮動(dòng)利率，可能會(huì)提高自己以后的房貸利率。

這種觀點(diǎn)是缺乏常識(shí)的表現(xiàn)，其實(shí)以前房貸利率高低，和這次基礎(chǔ)利率變更沒(méi)有任何關(guān)系，變更后原來(lái)高的還是高，原來(lái)低的還是低。

選擇固定利率主要是，讓未來(lái)比較有確定性，就好比我們理財(cái)?shù)臅r(shí)候選擇銀行定期存款，利率是固定的，收益多少自己心里有數(shù)。

而選擇浮動(dòng)利率，就好比我們購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，它的收益率是波動(dòng)的，有時(shí)候高有時(shí)候低。

所以選擇固定利率并不是為了減少利息，而是為了增加對(duì)未來(lái)的確定性，如果現(xiàn)在的利率你感覺(jué)能夠承受，而且比較滿(mǎn)意，就可以選擇固定利率。

3、變更但是選擇浮動(dòng)利率

看了上面2點(diǎn)之后，這一條應(yīng)該就比較容易理解了，你選擇浮動(dòng)利率，就意味著今后自己的房貸利率會(huì)跟隨lpr利率進(jìn)行波動(dòng)。

其實(shí)原來(lái)的房貸合同絕大部分也是選擇跟隨央行的基礎(chǔ)利率波動(dòng)，只不過(guò)那時(shí)候的央行基礎(chǔ)利率變化很慢，往往三五年才變化一次。

而現(xiàn)在的基礎(chǔ)利率采用lpr之后，每月報(bào)價(jià)一次，變化的頻率就變快了，5年期的lpl最近半年已經(jīng)變動(dòng)了三次。

但是央行規(guī)定，即便你選擇了跟隨lpr變動(dòng)，最短變動(dòng)周期也要一年，當(dāng)然你也可以選擇3年變一次，或者5年變一次。

如果按照遵循原來(lái)合同的原則，絕大部分人應(yīng)該選擇跟隨lpr變動(dòng)，因?yàn)?，你以前的合同也是選擇跟隨銀行基礎(chǔ)利率變化的。

除此之外，你還有什么理由呢？