人身保險(xiǎn)買什么險(xiǎn)種最合適（人身保險(xiǎn)的三大種類）

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)三種。

-?人壽保險(xiǎn)

- 人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)四種形式。

- 1 定期壽險(xiǎn)：“花錢買個(gè)定心丸”

- 適合事業(yè)剛起步或經(jīng)濟(jì)條件有限而保障需求較高的人士配置。

- 保障期限一般為定期，明確具體的保障年限10年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇，屬于“消費(fèi)型”保險(xiǎn)。

- 定期壽險(xiǎn)保障具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，為被保人提供一定期限內(nèi)的保障。即被保人在約定期限內(nèi)發(fā)生身故或全殘，則保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。但若保障期內(nèi)未發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司則無(wú)需給付保險(xiǎn)金且不退還已繳保費(fèi)。

- 2 終身壽險(xiǎn)：“總之不會(huì)吃虧”

- 適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置。

- 保障期限為終身，一般到生命表的終極年齡100歲為止。終身壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的特點(diǎn)，屬于“儲(chǔ)蓄型”保險(xiǎn)。

- 若被保人在保障期間身故，賠付的保險(xiǎn)金能緩解家人的經(jīng)濟(jì)壓力；保障期滿仍生存也能獲得保險(xiǎn)金。就算中途退保也能得到分紅等現(xiàn)金價(jià)值。

- 但在相同保障額度下，終身壽險(xiǎn)要交的費(fèi)率遠(yuǎn)高于定期壽險(xiǎn)。所以如果資金充裕又追求終身保障，可以優(yōu)先考慮終身壽險(xiǎn)。

- 3 兩全保險(xiǎn)：“來(lái)一份雙重保障”

- 適合既想要保障，又想將保費(fèi)作為儲(chǔ)蓄手段的人群配置。

- 又稱生死合險(xiǎn)，就是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)不管生存還是死亡，保險(xiǎn)公司都將支付一定的保險(xiǎn)金。

- 兩全保險(xiǎn)就是死亡保險(xiǎn)+生存保險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定這一期限內(nèi)身故，則獲得死亡保險(xiǎn)金。若保險(xiǎn)期滿依然生存，則可以獲得生存保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)較銀行儲(chǔ)蓄多了保障功能，較消費(fèi)型險(xiǎn)種又多了到期或合同約定事件發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金給付功能。

- 4 年金保險(xiǎn)：“為未來(lái)做計(jì)劃”

- 適合想為優(yōu)質(zhì)的老年生活提供強(qiáng)有力的保障或已做好意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障之后仍有閑余資金想要投資的人群配置。

- 投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動(dòng)能力時(shí)能獲得經(jīng)濟(jì)收益。

-?健康保險(xiǎn)

- 健康保險(xiǎn)又稱“疾病保險(xiǎn)”。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)四種形式。

- 1 疾病保險(xiǎn)：

- 是指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。大眾耳熟能詳?shù)闹丶脖ｋU(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。(屬于重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻?、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等。)

- 案例分析

- 客戶張女士年近50歲，在2016年8月投保了定期防癌疾病保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)共計(jì)1.8萬(wàn)元。2017年9月，張女士被北京腫瘤醫(yī)院診斷為高級(jí)別肉瘤，多發(fā)骨、肺轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)公司核實(shí)病情后，一周內(nèi)向客戶支付重疾理賠金30萬(wàn)元，疾病確診金20萬(wàn)元，化療保險(xiǎn)金8萬(wàn)元，住院津貼保險(xiǎn)金6000元，合計(jì)支付58.6萬(wàn)元。

- 既往數(shù)據(jù)顯示，50歲后是疾病的高發(fā)年齡段，同時(shí)意外事故的發(fā)生率也較高。此年齡段的消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率高而遲疑或放棄投保。張女士的案例告訴我們，保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，購(gòu)買保險(xiǎn)，沒(méi)有遲早，當(dāng)下就是最好的時(shí)間。

- 2 醫(yī)療保險(xiǎn)：

- 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要分為三種，一是適用于企業(yè)職工的勞保醫(yī)療制度，二是適用于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員的公費(fèi)醫(yī)療制度，三是適用于農(nóng)村居民的合作醫(yī)療制度。

- 3 失能收入損失保險(xiǎn)：

- 又稱失能保險(xiǎn)，指在保險(xiǎn)合同規(guī)定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故導(dǎo)致身體的殘疾，喪失部分或全部工作能力，以致失去收入或收入下降時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

- 案例分析

- 某航空公司為飛行員馬先生投保了失能收入損失保險(xiǎn)，基本保額220萬(wàn)元。2017年5月，馬先生報(bào)案稱自己因冠心病導(dǎo)致永久喪失飛行能力。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)，馬先生體檢鑒定結(jié)論和停飛證明真實(shí)有效，且生存滿一年，保險(xiǎn)事故屬實(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同支付理賠金220萬(wàn)元。本案中馬先生由于身體原因無(wú)法從事飛行員工作，符合保險(xiǎn)約定責(zé)任，失能保險(xiǎn)不僅能補(bǔ)償收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。

- 4 護(hù)理保險(xiǎn)：

- 是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。隨著老齡化進(jìn)程加快，中國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)需求。