保險業(yè)迅速發(fā)展，各家公司也不斷地推出自己的新產(chǎn)品，退市老產(chǎn)品，壽險產(chǎn)品更新迭代的速度越來越快。不同的保險產(chǎn)品解決不同的問題，所有的保險產(chǎn)品都是因為有風險問題而被設(shè)計出來的。壽險分為廣義和狹義之分，廣義的壽險指的所有的人身保險都可以叫壽險，涵蓋的責任非常的多。狹義的壽險就是指以人的壽命為保險標的的保險稱之為壽險。因為保險需求不同，所以保險責任也不一樣。主要起到的作用就是高額損失高額賠償，以最小的成本獲得最大的安全保障。

第一、意外險

意外險具有非常高的杠桿，低保費高保障，一般的意外險都是以一年期居多。保險責任劃分也越來越細致。

專屬意外險，例如航空意外險，現(xiàn)在我們可以見到的有一年100元保1000萬保額的。，只要是被保險人在航空或者高鐵上發(fā)生意身故，保險公司就賠付。

旅游意外險，只有在旅游的時候發(fā)生意外事故，保險公司負責賠償，包含責任有意外身故，高殘，意外醫(yī)療，住院津貼、甚至有一些還有遺體運送等等責任，一般來說這些也都是短期險居多。

綜合意外險，這類型的產(chǎn)品里面設(shè)計的責任就會比較多一些，涵蓋了身故、高殘、意外醫(yī)療、住院津貼等責任。

定期壽險和終身壽險，嚴格意義上講定期壽險和終身壽險不應(yīng)該放在這里來講的，但是保險責任比較單一，就在這里簡單的說一下。這兩類產(chǎn)品主要是解決客戶身故之后的事情。如果發(fā)生身故或者高殘，保險公司按照保額賠付，合同終止。

購買不同的意外險，就有不同的保險責任，能夠解決不同的問題，總體來說，意外險更多的起到一個杠桿的作用，一旦發(fā)生重大人身損失，保險公司會有一大筆理賠金，保障家庭度過難關(guān)。

第二、醫(yī)療險

主要是解決醫(yī)療損失問題，分為有社保和無社保，一般來說有社保的稍微便宜一點，無社保的稍微貴一些，且有社保的報銷額度高一些，反之亦然。主要是解決發(fā)生疾病之后住院治療費用支出，但是必須是賬面上的支出。其他的非賬面的支出在這里不能解決。

住院醫(yī)療，顧名思義，就是在被保險人發(fā)生住院以后，才可以報銷的保險產(chǎn)品。如果在社保處報銷完，剩余部分拿到保險公司報銷，現(xiàn)在保險公司幾乎是零免賠了，只要在合理范圍內(nèi)的都是可以報銷的，極大的降低客戶的損失。

百萬醫(yī)療，醫(yī)療費用在上漲是一個不爭的事實，所以有一些疾病通過普通住院醫(yī)療是解決不了的，所以百萬醫(yī)療就應(yīng)運而生。這類型產(chǎn)品保費不貴，但是保障額度相當?shù)母?，可以解決大部分的醫(yī)療損失問題。現(xiàn)在各家公司相繼推出了升級服務(wù)功能，什么綠通服務(wù)，醫(yī)療費墊付服務(wù)等等。解決客戶的醫(yī)療費是沒有多大問題的。

門診醫(yī)療，屬于小眾型保險產(chǎn)品，主要是解決門診醫(yī)療的，一般保險責任要求必須在二級以上醫(yī)院的門診進行門診治療才能獲得賠付，賠付方式以次數(shù)或者是累計賠付金額為限。個人不太喜歡這類型的產(chǎn)品。

住院津貼，前幾年比較火，現(xiàn)在很少了，主要是指的發(fā)生住院之后，保險公司每天賠付一定數(shù)額的錢。比較雞肋，主要是前幾年的住院醫(yī)療產(chǎn)品都是分項賠付的，現(xiàn)在不分項了，所以這類型的產(chǎn)品就沒有太大價值了。

第三、重疾險

重疾險發(fā)源于非洲，成型于歐洲，現(xiàn)在在我國是非常有話語權(quán)的險種。重疾險有附加提前給付型，附加額外給付型，單獨主險型。單獨主險型又分為單次賠付性和多次賠付型。重疾險可以是發(fā)生重大疾病之后的治療費用，也可以是后期的收入損失費用或者是疾病之后的康復費用。

附加提前給付型，這類型的重疾險就是附加在一個主險下面，和主險共用保額（一般都是壽險或者是分紅險），如果發(fā)生了附加險中的疾病，保險公司一次性賠付提前給付重疾保額，主險合同保額相應(yīng)減少。以前的主流，現(xiàn)在的末流。

附加額外給付型，這類型的重疾險也是附加在一個主險下面，但是和主險的保額是相對的獨立，如果發(fā)生重疾理賠，主險責任還在，保額不會等額減少。但是如果主險終止之后，重疾責任也就終止了。

單獨主險單次賠付型，包含的責任比較多，但是只要發(fā)生保險責任中的任何一種，保險合同賠付完畢之后也就隨之終止了。

單獨主險多次賠付型，將所有的重疾責任進行分組，各組之間的保險金額相互獨立，有一些產(chǎn)品和會設(shè)計輕癥、中癥等等。保額也是相互獨立的，賠付完輕癥或者中癥之后不影響重疾的賠付。而且還有豁免功能，無論發(fā)生輕癥，中癥，重疾，都會豁免剩余保險費。這類型產(chǎn)品現(xiàn)在是非?；鸬漠a(chǎn)品，但是各家公司的價格差距很大，規(guī)律就是越是你認為的大公司，保費越貴。

第四、年金險

主要是以理財為主的保險，將自己的錢購買保險的理財產(chǎn)品，通過保險公司的運作，分年分次的返還，其本金還在保險公司，返還的錢可以領(lǐng)走，可以累積生息，也可以和萬能賬戶關(guān)聯(lián)，進入萬能賬戶，二次增值。

這種類型的保險主要解決孩子教育 、自己養(yǎng)老、財富傳承等等，不要期望年金險能夠在短期內(nèi)給你賺多少錢，這個不現(xiàn)實，保險一定是一個長期規(guī)劃，短期想賺錢，在這里幾乎不能實現(xiàn)。

不同的保險產(chǎn)品解決不同的問題，只有合適的才是最好的，購買保險不要盲目選擇，想清楚你到底要用保險解決什么問題，然后再做打算也不遲。