在今天的社會(huì)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是非常普遍的商業(yè)行為，而購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)一旦出險(xiǎn)，就涉及到理賠問(wèn)題。經(jīng)常新聞上會(huì)看到理賠方面的糾紛，今天就給大家分享下保險(xiǎn)理賠的一些知識(shí)。

1、理賠流程

保險(xiǎn)一旦出件了，就要理賠。2021年，僅中國(guó)人壽一家就完成了理賠件數(shù)超1900萬(wàn)件。保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)巨量的理賠業(yè)務(wù)，自然而然就形成了自己的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的理賠流程。各家保險(xiǎn)公司雖然在細(xì)節(jié)上有所出入，但整體上仍然遵守著大致相同的流程。今天就給大家分享一下保險(xiǎn)公司的理賠流程。

（1）報(bào)案

當(dāng)客戶購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)出險(xiǎn)了，要在第一時(shí)間通過(guò)電話或其他工具聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案之后，會(huì)安排相應(yīng)的人員與客戶聯(lián)系，這時(shí)候，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)給到比較詳細(xì)的理賠流程。

關(guān)于報(bào)案人：報(bào)案人最好是和保單有關(guān)系的人，一般是保單的投保人、被保人、受益人，或者其他有權(quán)利領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。

關(guān)于報(bào)案時(shí)間：最好是出險(xiǎn)后第一時(shí)間報(bào)案，這樣保險(xiǎn)公司調(diào)查也更快更方便，如果有事情耽誤，那報(bào)案時(shí)間最好不要超過(guò) 2 年 / 5 年（壽險(xiǎn)索賠時(shí)效一般是 5 年，壽險(xiǎn)外的人身險(xiǎn)一般是 2 年），如果超過(guò)這個(gè)時(shí)間段報(bào)案，保險(xiǎn)公司就不會(huì)理賠了。

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（2）收集理賠資料

這是保險(xiǎn)理賠中，特別繁瑣的一步，這一步也是拖累保險(xiǎn)理賠的主要原因。

雖說(shuō)保險(xiǎn)公司會(huì)詳細(xì)告訴客戶理賠需要準(zhǔn)備的資料，但是一來(lái)有些資料收集的速度其實(shí)并不快，可能需要去銀行辦理或者需要公司蓋章什么的，收集起來(lái)是比較慢的；二來(lái)需要收集的資料比較多，一般人都是需要工作的，所以收集資料上就會(huì)耗費(fèi)挺多時(shí)間。如果涉及金額不是很大的話，一來(lái)二去，很多人就忘了，所以很容易卡在這一步。

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在準(zhǔn)備齊了資料之后，不要立刻提交，建議發(fā)給你購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)的代理人或者相關(guān)客服人員確認(rèn)，如此可以避免反復(fù)提交走流程浪費(fèi)大量時(shí)間。

（3）保險(xiǎn)公司初審

成功提交資料后，剩下的就是保險(xiǎn)公司的事了！

保險(xiǎn)公司收單人員會(huì)將我們提交的理賠資料先初步整理，之后轉(zhuǎn)至理賠部門(mén)由專業(yè)的審核人員來(lái)進(jìn)行核實(shí)。

如果材料齊全，事實(shí)清楚符合理賠要求的，7-15 個(gè)工作日內(nèi)通知付款。

超過(guò)這個(gè)時(shí)間的，一般是審核沒(méi)有通過(guò)，則會(huì)進(jìn)入下一階段——協(xié)談或調(diào)查。

（4）協(xié)談

通常，保險(xiǎn)公司初次審核中遇到有問(wèn)題但風(fēng)險(xiǎn)比較小的，會(huì)轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)談。

協(xié)談人員會(huì)與被保人（申請(qǐng)人）進(jìn)行溝通，在核實(shí)情況后，被保人沒(méi)有異議會(huì)轉(zhuǎn)給審核，通知賠不賠，賠多少。被保人若有異議，協(xié)談人員則會(huì)轉(zhuǎn)給調(diào)查，進(jìn)一步了解情況。

（5）調(diào)查

一般來(lái)說(shuō)理賠金額較大或者剛過(guò)等待期就申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司是會(huì)派調(diào)查人員會(huì)進(jìn)行詳細(xì)的證據(jù)采集工作，調(diào)查手段非常多，小到醫(yī)保信息，大到公安介入，保險(xiǎn)公司都能查到。

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調(diào)查結(jié)束后，保險(xiǎn)公司會(huì)再與申請(qǐng)人進(jìn)一步溝通協(xié)談。完成調(diào)查后的協(xié)談溝通，將形成最后結(jié)論，報(bào)案人只能接受，這時(shí)候如果有異議的話，就需要法律介入了！

2、什么情況，保險(xiǎn)公司會(huì)啟動(dòng)調(diào)查？

一般情況下，符合理賠條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)直接賠付，但有一些特殊情況存在的話，保險(xiǎn)公司則會(huì)啟動(dòng)調(diào)查。

• 短時(shí)間內(nèi)大量投保的

一個(gè)人突然在短時(shí)間內(nèi)大量投保的，尤其是帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常都會(huì)排查他購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，就怕別有用心！媒體報(bào)道的殺妻騙保，自殘騙保等都是典型的案例！

• 等待期滿就出險(xiǎn)的

一過(guò)等待期就來(lái)理賠的案件，保險(xiǎn)公司會(huì)懷疑存在帶病投保的可能，通常會(huì)調(diào)查得更仔細(xì)。

當(dāng)然調(diào)查后如果是正常情況的，保險(xiǎn)公司肯定是會(huì)正常賠的！

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• 理賠金額過(guò)大

如果理賠金額非常大的，保險(xiǎn)公司也會(huì)特別關(guān)注的。畢竟金額過(guò)大，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，要一次性給付幾百萬(wàn)，幾千萬(wàn)的賠償金，肯定要好好調(diào)查！

3、保險(xiǎn)公司有哪些調(diào)查手段？

保險(xiǎn)公司調(diào)查的手段非常多，依據(jù)不同的情況，有不同的針對(duì)措施，下：整理如下

說(shuō)了這么多，大家不要對(duì)保險(xiǎn)理賠產(chǎn)生陰影。說(shuō)到底，相比于其他行業(yè)，保險(xiǎn)屬于被監(jiān)管的非常嚴(yán)格的行業(yè)，通常不會(huì)存在惡意拒賠的事件，很多時(shí)候都是雙方理解上的偏差導(dǎo)致。而本文的目的，就是希望幫助大家減少理賠方面的誤解，盡可能高效的理賠。

所以我們正常的投保客戶，符合理賠條件的，不用擔(dān)心理賠問(wèn)題。