大病包括哪幾種類型（重大疾病的種類及特點）

大大小小近200種大病，聽起來好牛逼，但又有多少人知道這上百種大病具體是哪些呢？又要求達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)，才能獲得大病賠償呢？而這些普通客戶搞不清楚的細(xì)節(jié)，常常成為疾病保險理賠糾紛所在。 你有沒有想過，還有另一種確認(rèn)重疾標(biāo)準(zhǔn)的方式，不以列舉的病種為標(biāo)準(zhǔn)，而是以疾病治療費用為標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)，就能認(rèn)定為大病，獲得大病賠付？ 現(xiàn)在確認(rèn)大病的標(biāo)準(zhǔn)主要有兩種： ①列舉式：以保單中列舉的大病種類為確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。 ②費用式：以約定的醫(yī)療費用為確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)療費用達(dá)到約定標(biāo)準(zhǔn)即可確認(rèn)為重疾。 列舉式，不用多說了，大家平時投保的重大疾病保險，基本上都是列舉式。保單里列舉了不少具體的重大疾病、中度重疾、輕度重疾的名稱和標(biāo)準(zhǔn)，對號入座即可。 下面重點說一下“費用式”大病確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。 其實這種方式大家應(yīng)該也不陌生，社會醫(yī)保的大病醫(yī)療報銷，確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)就是“醫(yī)療費用”。 以城鎮(zhèn)職工醫(yī)保為例，分為“基本+大病”兩部分，大病醫(yī)保的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)為：“享受上一年度城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保待遇后，基本醫(yī)保政策范圍內(nèi)的個人自付醫(yī)療費用，扣除單位補充醫(yī)療保險和社會救助對象醫(yī)療救助金額后，超過起付線（不含）的部分，納入城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)療保障報銷范圍。” 全國各地的醫(yī)保大病起付線的標(biāo)準(zhǔn)是不同的，可以具體咨詢當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保機構(gòu)。 除了醫(yī)保之外，商業(yè)保險，也有類似按照“費用標(biāo)準(zhǔn)”確認(rèn)疾病給付的保險。 例如某保險公司推出的疾病給付保險，保單中并沒有約定具體的病種，而是以“保單年度內(nèi)，個人自付醫(yī)療費用累計達(dá)到5萬元”作為保險金給付標(biāo)準(zhǔn)。如果保額為30萬，那么只要被保險人的年度累計自付醫(yī)療費用達(dá)標(biāo)，就可以獲得30萬保險金賠付。 目前，疾病給付型的商業(yè)保險（包括重大疾病保險），主要還是以“列舉式”為主，“費用式”疾病給付保險很少，而且通常都是一年期或者定期保險，終身保險幾乎沒有。 列舉式疾病保險，對疾病的約定標(biāo)準(zhǔn)晦澀難懂，而且除了監(jiān)管規(guī)定的“28種大病+3種輕癥”以外的其它一百多種疾病，各家保險公司的約定標(biāo)準(zhǔn)并不相同。出險后，常常遇到被保險人認(rèn)為是重疾，但卻達(dá)不到約定標(biāo)準(zhǔn)的情況，造成理賠困難甚至被拒賠。 相對來說，費用式疾病保險，確認(rèn)給付標(biāo)準(zhǔn)更加簡單明確，消費者也更容易理解。但是這種方式更容易引發(fā)道德風(fēng)險，例如過度治療、小病大治等。而且隨著醫(yī)療成本逐年遞增，現(xiàn)在治療可能只需要一兩萬的疾病，三五年后可能就需要三五萬，這也導(dǎo)致保險公司不敢將“費用式疾病保險”用于長期甚至終身保障。 個人認(rèn)為，列舉式疾病保險更有利于保險公司控制風(fēng)險，費用式疾病保險更符合人們對大病的通俗理解，也更有利于被保險人獲得保障。