一般汽車保險(xiǎn)需要多少錢（購買車險(xiǎn)的必要種類）

（這是小陽汽車維修的第9篇原創(chuàng)）

2019年，我在一次上班途中不小心碰到別人的車輛給了對(duì)方200元。直接私了。

朋友當(dāng)時(shí)看傻眼了：你不是買了保險(xiǎn)嗎？一年花幾千塊錢買保險(xiǎn)，還不出保險(xiǎn)，這不是浪費(fèi)嗎？

今天我就給每位車主朋友算一算，汽車出保險(xiǎn)如何更劃算、更省錢

希望每位車主根據(jù)自己的需求合理出保險(xiǎn)。

一、“強(qiáng)制”交強(qiáng)險(xiǎn)看著霸道，實(shí)則是第一道保護(hù)神

2022年10月，貴陽市，劉女士駕駛自己新買的車輛準(zhǔn)備去看望自己的朋友。經(jīng)過貴新公路時(shí)接受交警常規(guī)檢查。

交警檢查發(fā)現(xiàn)劉女士的車輛沒有購買保險(xiǎn)，屬于違規(guī)違法上路。

按照相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)這起違法行為進(jìn)行了處理，暫扣機(jī)動(dòng)車，責(zé)令劉女士購買保險(xiǎn)，最后處以交強(qiáng)險(xiǎn)2倍金額的罰款，共計(jì)1900元。

事后交警給劉女士解釋說：車輛在路上行走難免發(fā)生意外，一旦出現(xiàn)狀況，需要用到金錢去修車或者治病，花費(fèi)的金錢都是一筆不小的開支。對(duì)于平常的工薪階層，將是滅頂之災(zāi)。

保險(xiǎn)就起到防范于未然的作用，交強(qiáng)險(xiǎn)就是第一道保護(hù)神，必須強(qiáng)制性購買。

而根據(jù)我國規(guī)定五座家用小轎車交強(qiáng)險(xiǎn)金額：950元。

如果沒有上一年出保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)折扣10%；上兩年沒有車保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)折扣20%；上三年沒有出保險(xiǎn)折扣30%。

上限最高的折扣30%。

也就是說如果連續(xù)三年沒有出保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)可以節(jié)省285元。

計(jì)算方式如下：

交強(qiáng)險(xiǎn)	第一年	第二年	第三年	第四年
費(fèi)用	950元	855元	760元	665元
折扣	1.0	0.9	0.8	0.7
節(jié)省	0元	95元	190元	285元

這節(jié)省的285元吃一頓好的，或者買一雙鞋子都是可以的。所以文章的開頭我給別人200元，就光交強(qiáng)險(xiǎn)都已經(jīng)節(jié)省85元了。

因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的賠償金額：全責(zé)最高賠付20萬，無責(zé)最高1.99萬

只是相當(dāng)于一個(gè)保底政策，輕微事故還勉強(qiáng)夠用，一旦遇到重大事故，這最高20萬賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。就需要商業(yè)險(xiǎn)來補(bǔ)充。

（交強(qiáng)險(xiǎn)）

二、“備胎”商業(yè)險(xiǎn)看著無用，實(shí)則是最后一道防線

2019年，我遇到車主哭訴自己倒霉，出一次事故，花費(fèi)整整30000多元。

事情原因是，這個(gè)車主心想自己年年買保險(xiǎn)，一年最低2000多元，十余年下來，一直平安無事。這筆費(fèi)用高達(dá)20000多元。

這個(gè)車主就想把這筆節(jié)省下來，只買交強(qiáng)險(xiǎn)因?yàn)槭潜仨毜模毁I商業(yè)險(xiǎn)認(rèn)為可有可無。

誰知道，正是這年沒有買，就發(fā)生了重大事故，修自己的車加上修對(duì)方的車一共花費(fèi)了3000多元。

這相當(dāng)于一次性把未來十年的商業(yè)險(xiǎn)都交了，真是哭笑不得。

說白了，道路上車輛行人那么多。不怕一萬，就怕萬一。交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠付的20萬的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，就需要商業(yè)險(xiǎn)這個(gè)看似無用的“備胎”來救急。

一般家用小轎車第一年的商業(yè)險(xiǎn)是：5000元。

也就是說如果連續(xù)三年沒有出保險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)可以節(jié)省3215元。

計(jì)算方式如下：

商業(yè)險(xiǎn)	第一年	第二年	第三年	第四年
折扣系數(shù)	1.0	0.85	0.70	0.60
費(fèi)用	5000年	4250元	2975元	1785元
節(jié)省		750元	2025元	3215元

注：系數(shù)是相乘，也就是第二年實(shí)際折扣1.0×0.85=0.85。

第三年實(shí)際折扣是1.0×0.85×0.7=0.595。

第四年實(shí)際折扣是1.0×0.85×0.7×0.6=0.357。

有車主朋友可能會(huì)問，三年不出保險(xiǎn)，折扣真的有這么低嗎？

根據(jù)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》，在四川三年不出險(xiǎn)客戶商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)折扣將達(dá)到2.535折；山東、山西三年不出險(xiǎn)客戶商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)折扣也將達(dá)到2.94折。

可以說三年不出保險(xiǎn)折扣是0.35是一個(gè)很正常的數(shù)字了。

到了第四年買保險(xiǎn)一共節(jié)約：285（交強(qiáng)險(xiǎn)）+3215（商業(yè)險(xiǎn)）=3500元。

那么假如三年沒有出保險(xiǎn)，出一次保險(xiǎn)損失3500元嗎？

事情遠(yuǎn)沒有這么簡單。

（商業(yè)險(xiǎn)）

三、3年沒有出保險(xiǎn)，出一次保險(xiǎn)的實(shí)際損失

根據(jù)規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)出一次保險(xiǎn)恢復(fù)原價(jià)，如果想要恢復(fù)原來的折扣要等到第四年。

原本三年沒有出保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)是：665元。

交強(qiáng)險(xiǎn)	第一年	第二年	第三年
折扣	1	0.9	0.8
費(fèi)用	950元	855元	760元
貴了	285元	190元	95元

也就是要想恢復(fù)三年折扣其中交強(qiáng)險(xiǎn)一共貴，285+190+95=570元。

原本三年沒有出商業(yè)險(xiǎn)是：1785元。去除后面0.6的折扣系數(shù)。

商業(yè)險(xiǎn)	第一年	第二年	第三年三年
折扣	0.85×0.7	0.85×0.85×0.7	0.7×0.85×0.75
費(fèi)用	2975元	2528元	2231元
貴了	1190元	743元	446元

也就是說要想恢復(fù)三年折扣其中商業(yè)險(xiǎn)一共貴了，1190+743+446=2379元。

注：前面算出來的，285（交強(qiáng)險(xiǎn)）+3215（商業(yè)險(xiǎn)）=3500元。這個(gè)是相對(duì)第一年節(jié)約數(shù)。

實(shí)際上出一次保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)跟商業(yè)險(xiǎn)一共貴了，2379+570=2949元。

并且這只是一年內(nèi)出一次保險(xiǎn)的情況下，出兩次，三次甚至多次系數(shù)變化更加大，貴的也更加多。

這里有一點(diǎn)需要說明的，有些車主朋友說自己沒有出保險(xiǎn)保費(fèi)也增加，交通違法也會(huì)影響保費(fèi)增加，平時(shí)就需要注意不要交通違法。

最后我們來總結(jié)今天所說的：

三年不出保險(xiǎn)，出一次保險(xiǎn)大概貴了3000元。

所有說問題不大的情況下，而且近三年沒有出保險(xiǎn)，謹(jǐn)慎動(dòng)用保險(xiǎn)。

當(dāng)然不是說有保險(xiǎn)不出，在車輛發(fā)生重大事故或者人身安全，該出保險(xiǎn)一定要出保險(xiǎn)。

只是說該不該出保險(xiǎn)，愿意不愿意出保險(xiǎn)，每個(gè)車主應(yīng)該心中有數(shù)。

所謂人權(quán)，就是有選擇的權(quán)利。