買東西，大家都會(huì)考慮到劃算不劃算的問題，買保險(xiǎn)亦如此。

多數(shù)人在買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該都有想過這樣的問題：

買保險(xiǎn)主要就是應(yīng)對意外、大病等風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)真的來臨時(shí)，可以降低損失。那如果說在保障期內(nèi)沒有出險(xiǎn)的情況，這樣固然是穩(wěn)妥好的，但是不是也就意味著保費(fèi)是白交了呢？

基于這方面的考慮，大家會(huì)更愿意購買“有事賠付、沒事返錢”的返還型保險(xiǎn)。

有事出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司就按合同約定的進(jìn)行賠付；沒事的話，等保障到期后會(huì)返還保費(fèi)。這不相當(dāng)于是白嫖了保險(xiǎn)保障嗎？這不蠻好的嗎？

那今天就跟大家來聊聊返還型保險(xiǎn)到底值不值得買。

一、首先，我們來“識(shí)別”下返還型保險(xiǎn)

首先，帶大家來認(rèn)識(shí)一下返還型保險(xiǎn)。

返還型保險(xiǎn)，指的是在保障期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同進(jìn)行理賠；如果保障期內(nèi)并沒有出險(xiǎn)過，那保障期滿后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定返還一定的保費(fèi)，帶有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)。因此，返還型保險(xiǎn)也被稱為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

因?yàn)椤坝惺沦r付、沒事返錢”的特點(diǎn)受到了消費(fèi)者的青睞，所以很多保險(xiǎn)公司為了搶占市場就順應(yīng)推出了多種類型的返還型保險(xiǎn)，比如細(xì)分成返還型健康險(xiǎn)、返還型理財(cái)險(xiǎn)、返還型養(yǎng)老險(xiǎn)等類別：

1、返還型健康險(xiǎn)：帶有返還性質(zhì)的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、住院險(xiǎn)等。

2、返還型理財(cái)險(xiǎn)：教育金、創(chuàng)業(yè)險(xiǎn)金等。

3、返還型養(yǎng)老險(xiǎn)：帶有養(yǎng)老屬性的返還型年金險(xiǎn)、終身險(xiǎn)、定期險(xiǎn)等。

這還只是一個(gè)大概的分類，不同類別的產(chǎn)品還可能帶有交叉屬性。

二、接著，我們來說說返還型保險(xiǎn)存在的“坑”

“出事就得到理賠金，沒事就返還一定的保費(fèi)”，無論是聽著還是看著，都是一件美事，但返還型保險(xiǎn)也確實(shí)是存在一些“坑”的。

1、保費(fèi)很貴

因?yàn)橛小胺颠€”這個(gè)吸睛賣點(diǎn)坐陣，保險(xiǎn)公司為了減少保障成本，會(huì)從側(cè)面提高產(chǎn)品的保費(fèi)，與純保障型保險(xiǎn)相比，返還型保險(xiǎn)要貴很多。

通常來說，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)比純保障型保險(xiǎn)的保費(fèi)多出兩三倍。

2、返還收益低

沒出險(xiǎn)的話，會(huì)返還一定收益的保費(fèi)，但是這部分的收益利率比較低，一般不會(huì)超過3.5%，隨著時(shí)間的推進(jìn)，甚至可能會(huì)出現(xiàn)貶值的情況。

3、保障少

返還型保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目較少，少的只有幾種保障項(xiàng)目。

綜上，返還型保險(xiǎn)的性價(jià)比不高、保障有缺失、收益不可觀，因此，大家最好是別碰返還型保險(xiǎn)為好。

三、最后，我們來小結(jié)不碰返還型保險(xiǎn)的原因

1、在之前的文章有多次強(qiáng)調(diào)過，“買保險(xiǎn)就是買保額”。返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)明顯會(huì)貴蠻多，那如果在保費(fèi)預(yù)算一定的情況下，保額的提升也被制約了，有可能買不了可觀的保障額度。

2、通常來說，保險(xiǎn)公司的收入由“保費(fèi)”和“投資收入”兩部分組成，保費(fèi)就是投保人交的購買保險(xiǎn)費(fèi)用；投資收入就是保費(fèi)投資所產(chǎn)生的收益。

也就是說，購買返還型保險(xiǎn)，實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司給出一定的保障責(zé)任后，拿著你交的保費(fèi)去做投資，到期了再還一點(diǎn)利息給你，而這利息率一般不超過3.5%，很可能到手的是貶值的老本。

魚和熊掌不可兼得，既想要保障又想要保本，那必然是會(huì)存在失望成分。

說了這么多，并不是要大家一定別買返還型保險(xiǎn)，而是在投保時(shí)，要根據(jù)自身需求、投保預(yù)算等情況做綜合考慮。