商業(yè)銀行貸款分類有哪些（貸款常見產(chǎn)品的概念和特點(diǎn)）

今天給大家介紹一下商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品的基本分類、對公及對私貸款常見產(chǎn)品的概念和特點(diǎn)。

一、按貸款的對象不同劃分：對公貸款、對私貸款。

二、對公貸款的常見產(chǎn)品

1、一般貸款 （1）按貸款期限可分為：短期貸款、中期貸款和長期貸款。

• 短期貸款是指金融企業(yè)根據(jù)有關(guān)規(guī)定發(fā)放的，期限在1年（含1年）以下的各種貸款。
• 中期貸款是指金融企業(yè)發(fā)放的貸款期限在1年以上，5年以下（含5年）的各種貸款。
• 長期貸款是指金融企業(yè)發(fā)放的貸款期限在5年以上的各種貸款。

（2）按貸款的擔(dān)保方式不同可分為：信用貸款、擔(dān)保貸款等； 信用貸款是指金融企業(yè)依據(jù)借款人信用發(fā)放的貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信用而發(fā)放的貸款無需提供任何抵押物（風(fēng)險高、利率較高、額度低、手續(xù)相對簡便）。 僅憑借款人的信用，如果借款人跑了，銀行是不是沒人任何辦法呀。所以這種貸款風(fēng)險很高是吧，風(fēng)險高利率自然就高，手續(xù)相對簡便，貸款的額度相對較低。 手續(xù)簡便是由于信用貸款不涉及第三方保證和抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，所以手續(xù)上會簡便很多。 擔(dān)保貸款是指金融企業(yè)依據(jù)貸款人提供的抵質(zhì)押物或第三方保證發(fā)放的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體可分為：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 01.保證貸款 保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 從保證貸款的概念中我們可以看出保證貸款中的保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。 當(dāng)事人在合同中約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任，為一般保證。 在銀行辦理個人貸款業(yè)務(wù)過程中，基本上都采取連帶責(zé)任保證。所謂連帶責(zé)任保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。說簡單點(diǎn)，保證人如對借款人的個人貸款承擔(dān)連帶責(zé)任保證時，一旦借款人貸款逾期，銀行既可向借款人追索債務(wù)也可先要求保證人履行保證義務(wù)代償借款人的債務(wù)。 專欄 從零學(xué)銀行業(yè)務(wù)：成就您職場之路 作者：程序員瓦力 9.9幣 75人已購 查看 保證貸款中的“一般保證和連帶責(zé)任保證”的區(qū)別？

• 保證合同中明確約定保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)時承擔(dān)保證責(zé)任的，視為一般保證;一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)，即債權(quán)人必須先行對主債務(wù)人主張權(quán)利，在經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行仍不能得到清償?shù)那闆r下，方能要求保證人擔(dān)保責(zé)任；
• 保證合同中明確約定保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)時承擔(dān)保證責(zé)任，且根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的本意推定不出一般保證責(zé)任的，視為連帶保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證的保證人不享有先訴抗辯權(quán)；

一般保證和連帶責(zé)任保證的區(qū)別原則是以“不”和“不能”作為區(qū)分的標(biāo)準(zhǔn)的。 銀行的實(shí)務(wù)中：小微企業(yè)一般通過特定的擔(dān)保公司來提供保證，而對于一些集團(tuán)公司的子公司來借款，通常由集團(tuán)公司來提供保證。 02.抵押貸款 我們買房時申請的貸款是一種抵押貸款吧，房子還在自己的手上并沒有交付給銀行，像這種不動產(chǎn)的一般都是抵押貸款。（如果你不還錢，銀行就可以處理你的房子，把你趕出去，你的房子就是銀行的第二還款保障） 可以作為抵押物進(jìn)行貸款的抵押品主要有哪些呢？ 其實(shí)主要有三大類：

• （1）房地產(chǎn)（不動產(chǎn)）：商業(yè)用房、居住樓宇、廠房、辦公樓、在建工程、土地使用權(quán)等；
• （2）機(jī)器設(shè)備（特殊的動產(chǎn)）：通用設(shè)備、專用設(shè)備等；
• （3）交通工具（特殊的動產(chǎn)）：飛行器、船舶、車輛等；

03.質(zhì)押貸款 質(zhì)押貸款是指那種使用動產(chǎn)抵押品或通過權(quán)力物來辦理的貸款，主要分為三大類：

• （1）存貨類：原材料（各種原材料，成品和半成品等等）—-這部分主要在供應(yīng)鏈金融時接觸比較多；

• （2）存單及有價證券：本幣存單、外幣存單、匯票、支票、本票、國債、金融債券、上市公司股票、應(yīng)收賬款、倉單和提單等；

• （3）權(quán)力的憑證：股權(quán)、債權(quán)、公路收費(fèi)權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等；

抵質(zhì)押貸款中的“抵押和質(zhì)押”的本質(zhì)區(qū)別？ 一句話教你區(qū)分： 質(zhì)押和抵押的根本區(qū)別在于：是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的占有，抵押不轉(zhuǎn)移對抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管，質(zhì)押轉(zhuǎn)移了對質(zhì)押物的占管形態(tài)，由質(zhì)押權(quán)人負(fù)責(zé)對質(zhì)押物進(jìn)行保管。 2、票據(jù)貼現(xiàn) 票據(jù)貼現(xiàn)是客戶持未到期的商業(yè)匯票向銀行提前融通資金的行為。銀行對申請貼現(xiàn)的客戶，要收取一定的貼現(xiàn)利息。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)屬于貸款，嚴(yán)格說是一種保證貸款。待貼現(xiàn)票據(jù)到期后，貼現(xiàn)行應(yīng)憑票向票據(jù)承兌人收取票款，若承兌人無力支付，則轉(zhuǎn)向票據(jù)申請人索回貼現(xiàn)票款，若仍無法索回全部款項(xiàng)，則轉(zhuǎn)入逾期貸款處理。 3、委托貸款 是由政府部門、企事業(yè)單位及個人等（委托人）提供資金，由銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。銀行只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。通俗來講就是商業(yè)銀行代理發(fā)放，監(jiān)督使用，協(xié)助收回;（委托人提供資金，不占用銀行的資金，銀行只收手續(xù)費(fèi)，是一種典型的表外業(yè)務(wù)） 4、銀團(tuán)貸款 概念： 是由一家或幾家銀行牽頭，多家銀行作為貸款參與人向某個政府或企業(yè)提供一筆數(shù)額較大、期限較長的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)。銀團(tuán)貸款使借款人能夠在短期內(nèi)籌措到成本較低的巨額資金，并可達(dá)到分散貸款風(fēng)險的目的。參加銀團(tuán)貸款的銀行，按其在銀團(tuán)中發(fā)揮的作用，分為主辦行和參與行。 特點(diǎn)： 當(dāng)借款者尋求的資金數(shù)額太大，以至于任何一個單一的銀行都無法承受該借款者的信用風(fēng)險時就產(chǎn)生對銀團(tuán)貸款的需求。銀行貸款市場的需求者是在銀行貸款市場尋求大額融資的借款者。產(chǎn)品服務(wù)對象為有巨額資金需求的大中型企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)和國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。 5、進(jìn)出口押匯

• （1）出口押匯是指出口商業(yè)匯票或單據(jù)作為押匯行的抵押品，由押匯行按票面金額扣減利息后，將凈額墊付給出口商，然后將作為抵押品的匯票及單據(jù)寄至開證行向其收取貨款以歸還墊款的行為。
• （2）進(jìn)口押匯是指開證申請人收到國外銀行寄來的信用證項(xiàng)下匯票、單據(jù)及索匯通知后暫時無資金時，可向本行提出進(jìn)口押匯申請，并按照本行進(jìn)口押匯的有關(guān)規(guī)定辦理押匯手續(xù)。押匯的金額不得超過本行核給申請人的押匯額度。

6、拆借 資金拆借是指銀行間相互融通資金的一種短期借款，由拆出行開出支付憑證將款項(xiàng)存入拆入行帳戶、拆借雙方約定期限，到期歸還。 按照拆借的對象來劃分，拆放業(yè)務(wù)分為拆放境內(nèi)同業(yè)、拆放境外同業(yè)、拆放境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)三種，拆入分為境內(nèi)同業(yè)拆入和境外同業(yè)拆入兩種。

三、對私貸款的常見產(chǎn)品

1、個人消費(fèi)貸款 個人消費(fèi)貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù),用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個人貸款。 2、按揭貸款 是按揭人將預(yù)購的物業(yè)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓于按揭受益人(銀行)作為還款保證，還款后，按揭受益人將物業(yè)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給按揭人。具體地說，按揭貸款是指購買者以所預(yù)購的物產(chǎn)作為抵押品而從銀行獲得貸款，購買者按照按揭契約中規(guī)定的歸還方式和期限分期付款給銀行；銀行按一定的利率收取利息。如果貸款人違約，銀行有權(quán)收走物產(chǎn)。包括個人批量授信貸款、個人擔(dān)保授信貸款、個人樓宇按揭貸款、個人汽車按揭貸款及其他按揭還款方式的貸款。 3、個人小額質(zhì)押貸款 個人小額質(zhì)押貸款是借款人以所持有的未到期的本行同城儲蓄機(jī)構(gòu)的定期儲蓄存款或本行代理發(fā)行的憑證式國債作質(zhì)押，從我行取得一定金額的一種人民幣貸款。 4、住房公積金貸款 住房公積金貸款是指政府所屬的住房公積金管理中心運(yùn)用公積金，委托銀行向購買自住住房(包括建造、大修)的住房公積金繳存發(fā)放的優(yōu)惠貸款。