保險金額和理賠金額有什么區(qū)別

越來越多的人購買保險，但多數(shù)人對保險也是一知半解，保險金額等于理賠金額嗎？保險金額和理賠金額有什么區(qū)別？

問：前年，我投了一份財產(chǎn)保險，保險金額為10萬元。今年初，這個保險標(biāo)的發(fā)生了保險事故全部毀壞。保險公司在理賠時說，介于目前這項保險標(biāo)的市場價值僅為8萬元，因此保險公司僅能給我賠償8萬。請問這合理嗎？

答：這是合理的。因為保險有一個損失補償原則，這個原則是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定獲得保險賠償用于彌補被保險人的損失，但不能因為損失而獲取額外的利益。

這也就是說，補充是以保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提，有損失有賠償，無損失無賠償。此外，補償是以被保險人的實際損失為限，即通過保險賠償只能使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟狀態(tài)，不應(yīng)該取得多于損失的賠償。因此，上述案例中的保險金額雖為10萬元，但因為發(fā)生保險事故時，標(biāo)的的市場價值只有8萬元，保險公司也只能賠償8萬元。

但是，如果保險金額是10萬元，發(fā)生保險事故時，保險標(biāo)的的市場價值有所提升，上漲為12萬元。此時，保險公司也只能按照保險金額進(jìn)行賠償，賠付10萬元。因為，根據(jù)保險合同約定，保險金額是以保險人所收取的保費為基礎(chǔ)而確定的保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，賠償金額只能低于或者等于保險金額而不能超過保險金額，否則保險人將處于不公平的地位。

此外，還需要強調(diào)的是，損失補償應(yīng)以保險利益為限。也就是說，保險賠償金額要以被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益為限。舉例說明：假定受損財產(chǎn)由投保人和他人共同占有，各占一半，發(fā)生保險事故全部毀損，受損時財產(chǎn)的價值為10萬元，那么投保人只能獲得5萬元的賠償。

當(dāng)然，損失補償原則也有例外。如損失補償原則就不適用于人身保險。因為人身保險的保險標(biāo)的不同于財產(chǎn)保險，人的生命、身體是無價的，所以保險利益也是無價的。人身保險的保險金額是根據(jù)投保人的需求和支付能力由保險雙方協(xié)商確定，當(dāng)發(fā)生保險事故或到了約定期限時，保險人也是按照約定的保險金額進(jìn)行給付。因此，人身保險是一種定額保險，人身保險合同屬于給付性質(zhì)的合同，損失補償原則不適用于人身保險。