交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠程序

承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)首先根據(jù)“交強(qiáng)險(xiǎn)”向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任，其次由被保險(xiǎn)人就“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠償不足部分向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任，然后被保險(xiǎn)人可以就其自行承擔(dān)的賠償根據(jù)“商業(yè)三者險(xiǎn)”合同向保險(xiǎn)公司索賠。

1.“交強(qiáng)險(xiǎn)”的賠償程序有《道路交通安全法》第76條、《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》和《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)直接向受害人支付賠款是完成法定的義務(wù)。

2.保險(xiǎn)公司按“交強(qiáng)險(xiǎn)”履行賠償義務(wù)后，若未能完全包括被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任，則不足部分由被保險(xiǎn)人向受害人賠償。

3.如果被保險(xiǎn)人在“交強(qiáng)險(xiǎn)”之外還投保了“商業(yè)三者險(xiǎn)”，則其可就自己支付的賠款按“商業(yè)三者險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司索賠，但受害人不能以被險(xiǎn)人未向其支付賠款而直接向承保“商業(yè)三者險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司索賠。其主要的法理在于：

(1)受害人與被保險(xiǎn)人之間是侵權(quán)民事法律關(guān)系，其適用法律依據(jù)是《中華人民共和國(guó)民法通則》和《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》；保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系，其適用的法律依據(jù)是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國(guó)合同法》。由于兩個(gè)法律關(guān)系所需查清的事實(shí)和適用的法律等均存在重大區(qū)別，且保險(xiǎn)合同一般有約定合同管轄(例如仲裁)，因此，交通事故侵權(quán)糾紛與保險(xiǎn)合同糾紛一般不宜合并處理。

(2)就商業(yè)保險(xiǎn)合同而言，根據(jù)合同相對(duì)性原理，保險(xiǎn)人僅對(duì)與之有合同關(guān)系的被保險(xiǎn)人承擔(dān)合同義務(wù)，合同以外的第三人對(duì)保險(xiǎn)人提出索賠缺乏合同依據(jù)。

(3)商業(yè)保險(xiǎn)合同是立足于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的損失，如被保險(xiǎn)人不必承擔(dān)賠償責(zé)任，即沒(méi)有損失可言，保險(xiǎn)人也不必給予支付保險(xiǎn)賠償金。因此，只有被保險(xiǎn)人向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任后，保險(xiǎn)人才需要根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)賠償金。