保險公司從緊急下架確診保險到將重危重病納入保障

對于保險公司將新冠重病或危重病納入保障范圍，資深精算師徐玉辰表示，目前陽過和陽康越來越多，人們會對新冠病毒產(chǎn)生一些恐懼和擔(dān)憂。同時，通知還要求保險公司加快設(shè)計開發(fā)價格包容性、適合廣泛人群的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任保險，確保新冠病毒引起的重癥、危重病和死亡風(fēng)險。...

新十條頒布以來，對新冠病毒的服務(wù)需求顯著增加，但最近新冠病毒疫情相關(guān)保險下架的消息頻頻傳出。目前，市場上很少有保險產(chǎn)品以新冠病毒診斷為保障責(zé)任。

然而，東方不亮，西方明亮，新冠責(zé)任保險產(chǎn)品同時下架，部分保險產(chǎn)品也及時將新冠肺炎的嚴(yán)重和危重納入保障范圍，包括惠民保險產(chǎn)品和長期疾病保險產(chǎn)品。

為什么保險公司從緊急下架到擴容保障迅速變臉？從隔離保險退出市場到確診保險快速下架，保險公司如何把握這類特殊時期的風(fēng)險？

自12月7日以來，各保險公司推出的以新冠診斷為索賠條件的保險產(chǎn)品相繼下架或停止銷售。目前，市場上剩下的相關(guān)產(chǎn)品很少。北京商報記者瀏覽了各大保險銷售平臺，只找到了PICC健康保險·防疫保險(含新冠)。本產(chǎn)品保障范圍包括新冠重癥/危重癥住院津貼、傳染病(含新冠)住院(含方艙)津貼，保障期為一年。

保險公司的經(jīng)營遵循大數(shù)規(guī)則。人壽保險公司分公司負責(zé)人向《北京商業(yè)日報》記者分析，目前新冠感染者越來越多，在這種情況下，仍診斷為索賠條件，保險公司索賠風(fēng)險無法控制。

然而，在新冠確診責(zé)任保險產(chǎn)品下架的同時，一些保險產(chǎn)品也積極將新冠肺炎的嚴(yán)重和危重納入保障范圍。12月14日，北京包容性健康保險宣布，將向2023年北京包容性健康保險參與者提供新冠病毒保護責(zé)任。新冠病毒保險保障期為2023年1月1日至2023年6月30日。

據(jù)介紹，在保障期內(nèi)，2023年北京包容性健康保險被保險人被二級（含）及以上公立醫(yī)院診斷為重型或危重新冠病毒傳染病的，可一次性支付保險金2萬元，被保險人的保險責(zé)任終止。

除北京包容性健康保險外，平安最近還宣布，平安人壽保險擴大了85種長期疾病保險的責(zé)任，有效期延長到2023年2月28日。

中國平安表示，如果客戶在擴大責(zé)任有效期內(nèi)首次被診斷為新冠肺炎，臨床分為重型或危重型，公司將按照保險合同中疾病保險基本保險金額的20%（累計上限50萬元）額外支付保險金，原保險合同的保險責(zé)任不變。

對于保險公司將新冠重病或危重病納入保障范圍，資深精算師徐玉辰表示，目前陽過和陽康越來越多，人們會對新冠病毒產(chǎn)生一些恐懼和擔(dān)憂。作為社會穩(wěn)定器，保險業(yè)將新冠確診責(zé)任納入保障范圍，一方面可以幫助消費者在一定程度上減少擔(dān)憂；另一方面，也可以補償重癥或危重病患者的治療費用損失。

保險公司從緊急下架確診保險到將重危重病納入保障，積極擴大保障能力，離不開監(jiān)管的指導(dǎo)和呼吁。

12月9日，北京銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局發(fā)布了《關(guān)于加強金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》，明確指出，要提高北京包容性健康保險參保人員的保障水平，支持保險機構(gòu)在不提高費率的情況下擴大產(chǎn)品保險責(zé)任，提高新冠病毒引起的重癥、危重病和死亡風(fēng)險的保障能力。同時，通知還要求保險公司加快設(shè)計開發(fā)價格包容性、適合廣泛人群的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任保險，確保新冠病毒引起的重癥、危重病和死亡風(fēng)險。

12月6日，重慶銀行業(yè)保險監(jiān)督管理局發(fā)布的《關(guān)于支持銀行業(yè)保險業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》也提到，要提高重慶快遞保險等包容性保險產(chǎn)品對老、弱、病、幼等疫情高危易感人群的保障能力。開發(fā)設(shè)計責(zé)任更廣，價格更低，覆蓋責(zé)任保險更全，業(yè)務(wù)中斷保險，復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市疫情防護綜合保險，將新冠病毒感染納入責(zé)任范圍。

然而，對于保險公司來說，在滿足監(jiān)管需要、積極開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品時，也需要準(zhǔn)確把握風(fēng)險。自2022年以來，從隔離保險到診斷保險，大多數(shù)與新冠肺炎相關(guān)的保險產(chǎn)品都經(jīng)歷了下架調(diào)整或停止銷售的命運。在其他國家或地區(qū)，以新冠為保障責(zé)任的保險產(chǎn)品也面臨著賠償和穿衣的風(fēng)險，給保險業(yè)一個生動的教訓(xùn)。

對此，徐玉辰表示，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，不能從靜態(tài)的角度看待新事物。它將繼續(xù)發(fā)展。保險公司需要提前做好產(chǎn)品設(shè)計工作，采用動態(tài)、前瞻性的方案。

同時，徐玉辰建議保險公司計算好賬戶，靠前個是經(jīng)濟賬戶，即保險公司開發(fā)的產(chǎn)品是否會帶來較大的損失或賠償風(fēng)險；第二個是服務(wù)賬戶，如果有大量索賠，保險公司需要考慮如何處理相關(guān)事宜。