儲戶蒙了！東北這家銀行發(fā)紅包“鼓勵”轉存，協(xié)議甲方卻是另一家公司？

以下文章來源于銀行新一線 ，作者一線君圖片來源：受訪者供圖 我暫時不想轉了，總覺得協(xié)議怪怪的。近期，在社交平臺上，不少網友交流著吉林億聯銀行（以下簡稱 億聯銀行 ）推出的一鍵轉存活動。指定用戶可將所

以下文章來源于銀行新一線 ，作者一線君

圖片來源：受訪者供圖

" 我暫時不想轉了，總覺得協(xié)議怪怪的。"

近期，在社交平臺上，不少網友交流著吉林億聯銀行（以下簡稱 " 億聯銀行 "）推出的一鍵轉存活動。指定用戶可將所持億聯銀行合作的第三方平臺資產轉存至該行自營平臺，轉存后可獲得紅包獎勵。

王曦蕊（化名）是曾在第三方互聯網平臺買入億聯銀行存款的儲戶之一。得知這一消息后，她在億聯銀行 App 進行了嘗試，經過平臺測算她的轉存金額可拿到 200 元獎勵紅包，不過轉存的 " 代價 " 是，她需要簽署《一鍵轉存三方協(xié)議》（現已更名為《獎勵發(fā)放服務協(xié)議》），而協(xié)議的甲方并非億聯銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。

為何參與億聯銀行的轉存活動，甲方卻是湖南一家科技公司？轉入后紅包能不能按時到賬，自己的資產會不會有風險？王曦蕊最終決定放棄紅包誘惑，***存銀行自營平臺，而上述一系列疑問，仍橫亙在她和廣大用戶心中。

令人生疑的轉存協(xié)議

時間倒回到 2019 年，彼時，王曦蕊在京東金融 App 銀行精選頁面購買了億聯銀行的智能存款，合計金額超 30 萬元。按照當時產品的 " 靠檔計息 " 規(guī)則，她購買的億聯銀行智能存款前三年存款利率并不高，三年后利率才能達到 5% 以上。

2021 年 1 月，《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）印發(fā)，明確商業(yè)銀行通過互聯網開展存款業(yè)務，應當嚴格執(zhí)行存款計結息規(guī)則和市場利率定價自律機制相關規(guī)定，不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。自此，" 靠檔計息 "、第三方平臺互聯網存款按下 " 終止鍵 "。不過，《通知》印發(fā)前，商業(yè)銀行已經開展的存量業(yè)務可到期自然結清。

因此，" 靠檔計息 " 叫停后，作為存量儲戶的王曦蕊并未選擇提現。" 當時我的存款還不到兩年，提現肯定不劃算，億聯銀行也沒出清退存量用戶靠檔計息產品的公告，就想著等五年到期再提現。" 王曦蕊說道。

今年 7 月 19 日，王曦蕊無意之間在貼吧上看到了網友分享的億聯銀行一鍵轉存送紅包活動。根據活動內容，7 月 11 日 -8 月 31 日，億聯銀行指定用戶可將所持該行合作的三方平臺資產轉存至該行自營平臺，轉存后可獲得 10-500 元不等的獎勵紅包。

看到這一消息后，王曦蕊立馬將消息分享給了老公肖勇（化名），他同樣在京東金融 App 購買了億聯銀行的智能存款。同時，在 7 月 19 日當晚，王曦蕊打開億聯銀行 App 進行嘗試，在主頁右下角中她發(fā)現了轉存送紅包的小窗口，點開就可跳轉至一鍵轉存界面。經過平臺測算，若將所持超 30 萬元的資產全部轉存，她可拿到 200 元獎勵紅包。

一鍵轉存活動介紹頁面 圖片來源：受訪者供圖

不過，確認轉存前的服務授權相關協(xié)議，讓王曦蕊產生了遲疑，她在閱讀這份名為《一鍵轉存三方協(xié)議》的文件后發(fā)現，協(xié)議的甲方并非億聯銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。當王曦蕊問老公肖勇是否注意到《一鍵轉存三方協(xié)議》時，才發(fā)現心急的肖勇已經完成了轉存，而且根本沒注意到協(xié)議的甲方不是億聯銀行。" 原先協(xié)議的字體太小了，他就沒認真看。"

肖勇的著急轉存讓本就有些遲疑的王曦蕊更為謹慎，最終她決定放棄紅包誘惑，不再參與億聯銀行推出的一鍵轉存活動。" 我暫時不想轉，不在乎那幾百塊錢，總覺得協(xié)議怪怪的，放京東金融這個平臺更放心吧。" 王曦蕊說道。

協(xié)議背后的科技公司

在貼吧上，有不少儲戶像肖勇一樣進行了轉存，有的儲戶也如期拿到了一鍵轉存的獎勵紅包，不過，更多儲戶則像王曦蕊一樣選擇放棄或猶豫不決：億聯銀行推出一鍵轉存活動的目的是什么？《一鍵轉存三方協(xié)議》的甲方為何是湖南誠盛德科技有限公司？

部分網友對一鍵轉存活動相關協(xié)議內容存疑 圖片來源：貼吧截圖

對此，8 月 2 日，億聯銀行相關負責人回應北京商報記者表示，受前段時間河南村鎮(zhèn)銀行事件影響，該行持有外部平臺存款的客戶，對自身資金安全感到擔憂。近期該行接到客戶存款咨詢量明顯增加，要求開立存款證明的客戶數也明顯增多。為進一步保障客戶權益，穩(wěn)定客戶信心，億聯銀行特推出了一鍵轉存活動，客戶可自主將平臺存款轉至銀行自營渠道，在該行 App 可直接進行查詢及操作。

對于億聯銀行與湖南誠盛德科技有限公司的關系，上述億聯銀行相關負責人僅表示，" 我行委托湖南誠盛德為我行提供紅包發(fā)放等相關服務 "。

根據王曦蕊提供的協(xié)議內容，北京商報記者注意到，在活動進行不久后，億聯銀行已將《一鍵轉存三方協(xié)議》的名稱改為《獎勵發(fā)放服務協(xié)議》，不過協(xié)議甲方仍為湖南誠盛德科技有限公司。

圖片來源：受訪者提供一鍵轉存協(xié)議

國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，湖南誠盛德科技有限公司成立于 2021 年 5 月，主要從事軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)集成服務、信息技術咨詢服務、信息處理和存儲支持服務等業(yè)務，其較早股東為湖南公因式信息科技有限公司，也成立于 2021 年，且兩家公司的法定代表人均為馮鴻雨。

北京商報記者撥通了天眼查 App 上該公司留存的電話，對方表示，其確為湖南誠盛德科技有限公司，與億聯銀行有合作，但由于其不負責具體業(yè)務，不清楚一鍵轉存相關情況，具體可以問億聯銀行。

億聯銀行的活動為何會找湖南誠盛德科技有限公司來進行紅包發(fā)放？對此，億聯銀行并未作出正面回應。

零壹研究院院長于百程認為，一鍵轉存送紅包活動中，獎勵金發(fā)放由第三方完成，億聯銀行向第三方采購了此活動的相關服務，可能是為了規(guī)避相關合規(guī)風險，按照《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。面對市場的疑問，億聯銀行應做好解釋工作，避免誤解。

律師：有高息攬儲嫌疑

億聯銀行的一鍵轉存活動仍在持續(xù)進行中。8 月 2 日，北京商報記者從億聯銀行客服人員處獲悉，現階段是活動開展的初期，僅有部分收到短信或在億聯銀行 App 上收到邀請的客戶才能參與，暫未收到一鍵轉存通知的儲戶可以耐心等待，后期會全面開展。

對于確認轉存后資金的流向，億聯銀行 App 顯示，確認轉存后，儲戶的資產金額、利率及期限均保持不變，資產查看及管理位置遷移至該行自營 App 及微信銀行，原平臺無法進行資金支取。

據了解，在第三方平臺互聯網存款平臺叫停前，億聯銀行與京東金融、小米金融、美團、陸金所等都有存款業(yè)務合作。一位與億聯銀行合作的三方平臺知情人士透露，自第三方平臺互聯網存款叫停之后，該平臺與億聯銀行已無存款新增合作，現有的存款業(yè)務都是之前的存量客戶。對于億聯銀行此次推出的一鍵轉存活動，該平臺知情人士認為，這屬于違背監(jiān)管規(guī)定的行為，也打破了市場秩序，通過發(fā)送短信等方式讓部分儲戶知曉一鍵轉存活動，涉及到違規(guī)高息攬儲、有獎吸存。

對此，北京尋真律師事務所律師王德悅認為，億聯銀行此舉有高息攬儲的嫌疑，單從一鍵轉存來看，沒有要求儲戶去存儲更多的存款，不過，億聯銀行通過發(fā)紅包獎勵的方式吸引儲戶將此前第三方平臺資金轉移至自營平臺，進而也可能由此帶動部分儲戶在億聯銀行的其他業(yè)務需求。

" 無論是《一鍵轉存三方協(xié)議》還是《獎勵發(fā)放服務協(xié)議》，由于協(xié)議中并無億聯銀行的名字，根據合同的相對性，若因該《協(xié)議》發(fā)生爭議，儲戶很難根據《協(xié)議》去追究銀行的責任。" 王德悅提示，儲戶若需轉存，必須認真閱讀理解《協(xié)議》中的每一個細節(jié)，仔細核對轉入資金的收款方，避免出現因對協(xié)議約定條款理解不到位而盲目操作，產生不必要的風險。

盈利表現不盡如人意

億聯銀行官網顯示，該行成立于 2017 年 5 月，由中發(fā)金控、吉林三快科技（美團）等 7 家企業(yè)發(fā)起設立，是東北較早創(chuàng)立者民營銀行，也是繼微眾銀行、網商銀行、新網銀行之后第四家獲準在全國范圍內開展線上存、貸款業(yè)務的互聯網銀行。

第三方互聯網存款曾一度成為億聯銀行存款業(yè)務的主要增長點。吉林億聯銀行 2020 年三季報顯示，截至報告期末，該行存款總額為 274.64 億元，其中線上平臺存款為 210 億元，自營線上存款僅為 70.75 億元，外部平臺存款則達到 139.32 億元。

聯合資信在億聯銀行 2021 年主體長期信用評級報告中指出，2020 年以來，億聯銀行存款業(yè)務保持快速發(fā)展，但第三方平臺存款業(yè)務受限對其未來存款業(yè)務拓展可能產生一定的負面影響。

第三方平臺的互聯網存款叫停后，如何提升存款穩(wěn)定性？上述億聯銀行相關負責人表示，" 互聯網存款停止以后，我行大力發(fā)展自營渠道，優(yōu)化自營 App、微信銀行等自營網絡，布局存款、理財等多種產品，搭建互聯網運營體系，為客戶提供優(yōu)質的財富管理服務，一年多以來效果顯著，目前存款規(guī)模整體保持穩(wěn)定 "。

從吸收存款來看，2021 年，億聯銀行確有增長，報告期內，各項存款余額為 346.31 億元，同比增長 11%，不過，2022 年一季度卻較年初略微下滑 5.82% 至 326.14 億元。

而在盈利能力方面，億聯銀行的表現有些不盡如人意。2021 年，億聯銀行實現營收 14.35 億元，同比減少 8.47%，其中，利息凈收入同比減少 12.72% 至 13.57 億元；實現凈利潤 5171.7 萬元，同比減少 76.54%。2022 年一季度，億聯銀行繼續(xù)延續(xù)營收凈利雙降的趨勢，報告期內，實現營收 2.88 億元，同比減少 79.89%，其中，利息凈收入同比減少 65.57% 至 4.67 億元；實現凈利潤 2530.94 萬元，同比減少 51.06%。

對于億聯銀行提升盈利能力以及存款穩(wěn)定性的建議，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，首先要加大對自營渠道的建設和推廣力度，提升產品便捷性，先把運營和技術能力短板補齊；其次，要從產品多樣性上下功夫，打造夠吸引儲戶轉移的爆款產品；另外對于資金來源不能僅僅依靠吸收存款，還可依靠金融市場和同業(yè)業(yè)務等多方面來增加資金來源，緩解資金壓力，多渠道補充資本。

記者丨北京商報金融調查小組

編輯丨張雅婧

圖片丨受訪者供圖、視覺中國、壹圖網、百度貼吧截圖、億聯銀行官網截圖