個(gè)人養(yǎng)老金已經(jīng)火出了圈，廣大打工人未來又有了靠譜的養(yǎng)老方式。不過，個(gè)人養(yǎng)老金屬于新鮮事物，大多數(shù)人還不清楚是怎么回事。

個(gè)人養(yǎng)老金與大家所熟知的養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金不同，才用的個(gè)人賬戶制度，主要是通過投資金融工具，來獲得財(cái)富的保值增值，以便在退休后養(yǎng)老使用。

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品主要分為四大類，分別是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金、理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款四大類。

對(duì)于參與個(gè)人養(yǎng)老金的朋友來說你，所要面臨的一個(gè)大問題就是，這么多種類的產(chǎn)品該怎么選。畢竟，每年最多可以繳費(fèi)12000元，很難面面俱到。梧桐君就來幫大家解決選擇困難的問題。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是根據(jù)養(yǎng)老需求設(shè)計(jì)出來的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，首批只有6家保險(xiǎn)公司的7款產(chǎn)品符合條件。也就是說，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)和傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是有所不同。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)才用“保證+浮動(dòng)”的收益模式。產(chǎn)品會(huì)分為兩個(gè)賬戶運(yùn)作，一個(gè)是穩(wěn)健型賬戶，一個(gè)是進(jìn)取型賬戶，且兩個(gè)賬戶都會(huì)設(shè)置保證利率。

穩(wěn)健型賬戶的保證利率較高，在2%-3%之間，以投資固定收益類資產(chǎn)為主。進(jìn)取型賬戶的保證利率較低，在0%-1%之間，以投資權(quán)益類資產(chǎn)為主。在保證利率的基礎(chǔ)上，會(huì)根據(jù)投資情況，取得一定的浮動(dòng)利率。

投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，來調(diào)整兩個(gè)賬戶的資金占比，以提供自身的投資舒適度。

在提供收益的同時(shí)，部分產(chǎn)品還會(huì)提供身故或全殘保障，能為投保人提供一定的風(fēng)險(xiǎn)保障。

在領(lǐng)取階段，投保人可以采用定期領(lǐng)取方式，分10年、20年領(lǐng)取，也可以終身領(lǐng)取。

因此，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)很適合追求穩(wěn)健，又需要一定投資靈活性的人群購(gòu)買。

公募基金

根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)出來的公募基金，分為養(yǎng)老目標(biāo)日期基金和養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金。

養(yǎng)老目標(biāo)日期基金是根據(jù)退休年份來設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，便于投資人在退休時(shí)可以按時(shí)領(lǐng)取。對(duì)于投資人來說，可以根據(jù)自己的退休日期來選擇基金，比較省心方便。

養(yǎng)老目標(biāo)日期基金是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好來設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，分為積極型、平衡型和穩(wěn)健型。一般來說，年輕人更適合積極型，以追求更高的收益，而年紀(jì)越大，所適合的產(chǎn)品也就越趨于穩(wěn)健。

基金公司還為個(gè)人養(yǎng)老金專戶，設(shè)置了Y類基金份額，給予管理費(fèi)、托管費(fèi)等方面的優(yōu)惠，進(jìn)一步提升投資收益。

公募基金的風(fēng)險(xiǎn)要大于商業(yè)保險(xiǎn)，更適合追求較高收益的人群購(gòu)買。

理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品主要是由銀行理財(cái)子公司發(fā)行的產(chǎn)品，以投資固定收益類資產(chǎn)為主，長(zhǎng)期持有的安全性較高。

不過，銀行理財(cái)產(chǎn)品采用的是凈值化運(yùn)作，短期存在虧本的可能性。因此，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人群才可以購(gòu)買。

儲(chǔ)蓄存款

儲(chǔ)蓄存款也是根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金特定設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型。

另外，大家在哪家商業(yè)銀行開的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，就只能買哪家銀行的儲(chǔ)蓄存款，選擇面比較窄。

儲(chǔ)蓄存款的特點(diǎn)就是一個(gè)“穩(wěn)”字，安全性非常高，但收益率比較低，收益率僅略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

因此，儲(chǔ)蓄存款比較適合追求本金安全的投資人，更適合臨近退休的人群。

四大類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品就給大家介紹到這里，相信大家經(jīng)過了解后，能選到更適合自己的產(chǎn)品。